주택연금 지급방식과 가입조건 쉽게 풀이

중년이 되면서 노년이 걱정되는건 인지상정입니다. 자산가가 아니라도 주택연금을 이용하면 노후 생활자금을 마련할 수 있기 때문에 너무 걱정하지 않았으면 좋겠네요. 오늘 주택연금 지급방식과 가입조건을 이해하기 쉽게 풀어드게요.

 

 

은퇴할 나이가 되어가면서 회사를 그만두면 뭘먹고 살지 걱정이 늘어가는건 누구나 마찬가지죠. 특히 특별히 모아둔 자산이 없다면 말못할 고민거리가 되어버리곤 합니다. 하지만 눈높이를 조금만 낮추면 그렇게 걱정하지 않아도 됩니다.

 

주택연금은 내가 살고 있는집에서 평생 살면서, 그 집을 담보로 매달 생활비를 받을 수 있는 연금입니다. 몇까지 연금 종류가 있지만, 오늘 말씀드릴 연금은 일반 주택연금입니다.

 

 

주택연금의 장점

주택연금은 신청자가 한국주택금융공사에 신청을하면, 한국주택금융공사가 보증심사 후 금융기관에 보증서를 발급해주고, 금융기관은 매달 연금 방식으로 신청자에게 지급하는 방식으로 진행됩니다.

 

 

신청자나 배우자가 사망하거나, 연금 지급 기간이 종료되면, 주택을 처분하여 상환하는 방식의 주택연금은 일종의 댸출 상품이지만, 일반 시중은행의 댸출 보다는 여러가지 장점이 많습니다.

 

① 평생거주 평생지급 보장

일반 주택연금의 종신방식으로 가입한다면, 지금 살고있는 집이 담보로 제공되지만 사망하기 전까지 집 걱정없이 살수 있으며, 가입자 부부 중 한분이 사망한 경우에도 매달 받던 연금감액 없이 100% 동일 금액의 주택연금 지급이 보장됩니다.

 

② 연금 지급을 국가가 보증

주택연금을 매달 지급해 주는곳은 시중은행이지만, 해당 제도를 만든 국가가 연금 지급을 보증하기 때문에 한번 계약된 연금은 가입자가 사망할때까지 중단위험 없이 지급이 보장됩니다.

 

③ 가입자에게 득이되는 상속 방식

주택연금의 가장 큰 장점이라 할 수 있는데요. 평생 연금을 지급하고 가입자 부부 모두 사망시에 해당 주택을 처분하여 지급된 연금을 상환하는 방식이기에 집값보다 지급된 연금이 더 많을 수도 있습니다.

 

만약, 가입자인 부모님이 사망하여 주택을 처분하였는데, 지급된 연금을 상환하고 남는다면 상속인에게 돌려주고, 지급된 연금이 더 많아서 부족하다면 상속인에게 청구하지 않고 국가재정으로 상환됩니다. 건강하게 오래 살면 살수록 이득인 셈이죠.

 

④ 각종 세금혜택

노후 생활비를 주택연금으로 받는 상황에서 각종 세금은 적지않은 부담입니다. 주택연금에 가입하면 2024년까지 지방세특례제한법 시행령으로 정하는 1가구 1주택에 한해서는 재산세를 감면해 줍니다.

 

또한, 주택연금 가입주택이 5억원 이하이면 전체 재산세의 25%가 감면되며, 5억원 초과주택은 5억원에 해당하는 재산세 25%만 감면됩니다.

 

 

주택연금 가입조건 5가지

주택연금 가입조건은 조금 복잡합니다. 아래 정리해드린 5가지 모두 충족해야하는데, 이해하기 쉽게 핵심만 정리해 드리겠습니다.

 

① 가입 연령

근저당권 설정일 기준으로 주택소유자 또는 배우자 중 한사람이라도 만55세 이상이어야 합니다. 이는 종신지급방식이 경우이고, 확정기간 지급방식은 만55세~74세 사이, 우대방식은 만65세 이상인 기초생활수급자여야 합니다.

 

② 주택보유수

원칙적으로는 부부합산으로 공시가격이 9억원 이하인 1주택 소유자가 가입가능하고, 만약 다주택이지만 공시가격 합산금액이 9억원 이하라면 주택연금 가입조건에 해당됩니다.

 

만약, 9억원을 초과하는 2주택을 소유하고 있다면, 주택연금 가입 후 3년이내에 1주택 처분 조건으로 가입조건을 충족할 수 있습니다.

 

③ 대상 주택 조건

대상 주택이 지자체에 신고된 노인복지주택이나 주거목적의 오피스텔, 공시가격 9억원 이하인 주택은 연금 가입이 가능한 주택이며, 상가와 같이 복합용도주택은 전체 면적 중에 주택이 차지하는 면적이 50% 이상이면 가입이 가능합니다.

 

다만, 확정기간방식으로 가입할 경우 노인복지주택은 담보로 잡을 수 없으며, 우대방식의 경우 1.5억원 미만 주택만 가입이 가능합니다.

 

④ 거주 조건

담보로 제공되는 주택은 가입자 또는 배우자중에 한사람이라도 실제로 거주하고 있어야 합니다. 거주하지 않고 월세나 전세를 주고 있는 경우는 가입이 불가합니다.

 

⑤ 가입자 또는 배우자의 자격

주택연금 가입자 또는 배우자는 의사능력 및 행위능력이 있어야 주택연금 가입이 가능하며, 해당 능력이 없거나 부족한 경우에는 성년후견제도를 이용하여 가입할 수 있습니다.

 

 

주택연금 지급방식

가입한 연금 종류에 따라 주택연금 지급방식은 4가지가 있습니다. 주택연금을 가입하려는 목적에 따라 본인에게 맞는 연금 종류를 선택하시면 되는데 그 지급방식을 요약하면 다음과 같습니다.

 

 

① 종신방식

종신방식은 매월 일정한 금액을 사망시 또는 연금 종료일까지 지급받는 방식입니다. 여기에 더불어 연금 총액의 50%까지 수시로 인출할 수 있고, 나머지 50%를 사망시까지 매월 일정하게 지급받는 종신혼합방식도 있습니다.

구  분	종신지급방식	종신혼합방식
지급방식	사망시까지 매월 일정금액 지급	연금 한도 50%까지 수시인출 가능, 나머지 50% 한도를 매월 균등하게 지급

 

② 확정기간방식

확정기간방식은 고객이 설정한 일정 기간동안만 매월 지급받는 방식으로 같은 주택을 담보로 제공해도 종신방식 보다는 매월 받는 연금이 더 많습니다.

 

예를들어, 70세 3억원 주택 기준으로 10년의 확정기간방식을 선택한다면, 매월 158만원을 받게되며, 이 금액은 종신지급방식보다 매월 66만원이 더 많습니다.

구  분	확정기간방식	확정기간혼합방식
지급방식	계약한 기간동안 매월 일정금액 지급 (10,15,20,25,30년 선택)	수시인출 한도 설정, 나머지 한도를 계약기간동안 매월 일정금액 지급

 

③ 대츌상환방식

대츌상환방식은 소유한 주택의 담보댸출이 있는경우, 주택담보대츌 상환용으로 연금 한도의 50%~90% 범위 안에서 일시금으로 인출하여 사용하고, 나머지 연금 한도를 평생동안 일정한 금액으로 나눠 매월 지급받는 방식입니다.

 

④ 우대방식

해당 방식은 주택소유자 또는 배우자가 기초연금 수급자이고, 부부의 주택가격 합산금액이 1.5억원 미만이면서 1주택이라면 일반적인 종신방식 주택연금보다 최대 21%를 우대하여 많이 받는 방식입니다.

 

우대방식 역시 평생 일정금액을 지급 받는 종신방식이 있고, 연금 한도의 45% 이내에서 수시인출이 가능한 우대혼합방식이 있습니다.

 

 

주택연금 예상금액 조회

저는 공시가격 기준으로 5억원 이하의 아파트 1채를 보유하고 있습니다. 다행히 담보대츌은 받지 않아서 근저당 설정은 없는 상태입니다. 

 

국민연금 예상금액을 조회해보니 매월 약 150만원을 받는 것으로 조회되었네요. 여기에 주택연금이 100만원 이상 나온다면 평생 250만원을 받으면서 생활할 수 있습니다. 생각보다 그렇게 암울한 인생은 아니지 않나요?

 

안타깝게도 주택연금 예상금액 조회를 해보니 매월 75만원 정도를 받는 것으로 조회됩니다. 확인해보니 주택가격이 7억원이 되면 매월 104만원을 받을 수 있네요. 결국 집값이 오르거나 추가로 자산을 만들어야 하는 상황입니다.

 

나의 주택연금 예상금액 확인

 

아직 주택연금과 국민연금을 받으려면 5년 이상 있어야하니, 그동안 열심히 살아보겠습니다. 각종 연금으로 250만원을 받고, 수익형 블로그로 100만원을 벌고, 소소하게 다른 소일거리를 한다면 노후에 불행하지는 않을 자신이 있네요.

 

이상으로 주택연금 가입조건과 지급방식을 정리해 드렸습니다. 은퇴를 준비하는 중년분들 모두 화이팅하십시요!

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